了解小羊保健的真正成本

狗保險不只是每月的一次支出,它是個金融安全网,可以防止一場事故或疾病使你的储蓄出轨。 急救獸醫的訪問常常會耗費800美元到1500美元,如吞食物品、骨折或中毒。 糖尿病、癌症或臀部呼吸道病等慢性病在狗的一生中會耗費上萬美元。 沒有保險,很多店主在救生治和經濟困難之間會面临令人心碎的抉择。

美國的寵物保險業發展迅速,2023年有480多万只被保的寵物,根據北美寵物醫保協會(NAPHIA)的資料。 但很多所有者仍然缺乏保險或被精細的印記所混淆。 這本指南切斷了複雜性,給了你一個清晰的框架,用以評估政策,比對供應商,并選擇一個真正符合你狗種、年齡、生活方式和健康風險的計劃。

狗保險的种类

并非所有的寵物保險都是一樣的。第一步是了解核心的分類,以及他們付出的和排除的分類。 大部分保險商只提供事故、意外和疾病以及健康增益。 也有幾家提供涵盖慢性病的综合性生還期計劃。

事故政策

這些是最基本和最不貴的計劃,包括車撞、骨折、撕裂、吞咽外國物品和中毒等事故造成的傷痕。 事故專利政策不包含感染、過敏或癌症等疾病。它們最適合那些預算非常緊張的主人或已經被诊断患有慢性病的狗,而不能提供疾病醫療。 然而,由于大多獸醫費用於疾病而不是意外,因此,只提供事故醫療的保险會留下很大的缺口。

事故和疾病政策

這種保險最受歡迎,也是最受人推薦的。它包括意外伤害和广泛的疾病,包括耳感染、尿道問題、消化困难、呼吸道感染、癌症、心臟病和自體免疫病等重症。 许多事故和疾病政策也包含诊断性測試、外科、住院、處方藥、甚至一些緊急醫療。 如此程度的保修令令您在經濟上最能防范意外事件。 一些最高級的計劃还包括了其他的治療,如灸、理疗和心臟病的醫療。

健康(预防性照料)

正常的照料計劃通常會作為意外和疾病政策可選的附加品出售。它們包括年度檢查、防疫、跳蚤和滴滴、心蟲測試、支付/育子、牙醫清洗、微費、甚至行為訓練。健康計劃不涵盖緊急或疾病,而是旨在抵消預期性照料的成本。 估計每年的附加費是否超出所保值。 许多所有者都發現,自掏腰包支付日常照料費比附加費便宜。

生活期与受时间限制与最大福利政策

也不同於如何處理持續的情況:

  • 包括狗一生的慢性或反复性疾病, 只要每年更新此政策。 這些是最全面且成本最高的, 但對容易患上象骨髓炎或癫痫病等终身疾病的人而言,
  • 限時政策: 涵盖第一次治療后一定期限(通常12個月)的條件。如果病情在期後恢復,它就被當作新問題,但只有保單有"條件限制"。
  • 最大利益政策: 设定每個條件或整体的固定金融上限。一旦达到此上限, 條件就不再包含。 這些可能讓你因昂贵的、長期的疾病而得不到足够的保險。

參考引數時, 一定要檢查保單是否具有偶發性、偶發性、年限或终身上限。 低年上限的計劃可能會讓你在一次重病中付出大量自付成本。

買入前要估計的關鍵因數

選擇狗保險需要的不只是快速的價格比對。 以下的細節決定了保單在最需要的時候會有多有用。

包容和排斥

讀取保單的語言。 大部分保險商都排除了先前的病症, 任何在保單開始日期前有症状的疾病或傷病。 有些保險商有时间限制的排除: 如果狗的症状保持12-18個月的狀態, 病情可能會被包圍。 其他保險商也將它永久排除。 此外, 很多保單排除了遗传或先天性疾病(例如拉布拉多斯的臀部血栓、卡瓦利埃的心臟病、小品种的乳房) , 除非您買了一個可選擇的“ 遗传病症” 騎手。 檢查某些品种的排除: 一些保險商不會包括某些品种中常见的病症。

其他通常的除外情形包括:

  • 普通口腔保健(除非是健康的一部分加了)
  • 防疫药物(心蟲、跳蚤)
  • 行为訓練或心理治療
  • 化妆品程序(耕田、尾船坞)
  • 住院的寄宿或日托費
  • 配方和补充品(有些承载者包括這些)

總要確認政策包括诊断性檢查、緊急診斷、專家轉介和住院。 有些低成本的計劃只包括意外,而讓您支付為诊断問題而需要的核磁共振或超聲波。

扣减率和偿还率

扣費是保險開始前的支付额, 分成兩個共同的結構:

  • 通常,這對一年多起事故的狗更合算。
  • [ [FLT: 0] 事件扣减 [[FLT: 1] 您為每一個新的病情或意外支付一個单独的扣减。 如果您的狗受到三次不同的耳部感染, 您就支付三次扣减。 這個結構可能很貴, 但對一個大索赔可能更便宜 。

偿还率通常在可扣回成本后為70%、80%或90%。 更高的偿还率表示自付成本较低,但通常每月的溢价较高。 計算可能的全部风险:一萬元的手術,以80%的偿还率和500美元的抵免率,你付2500美元。 90%的補償率表示,你付1500美元。 80%至90%的補償率可能每月10美元至20美元,通常值得多加保護,以提供昂贵的治療。

年度政策限制

大部分保險都规定了年限,保險商一年內最多會付。通常的限额是5,000美元到無限。對於容易發作的大型生產犬,或者慢性病的犬,年限低可以很快用完。 想想至少一年限1萬美元或者無限的計劃,尤其是如果你的狗還年輕,而且你打算保住很多年。

等待期

所有寵物保險都有等待期,即你购买保單到保險期開始的間距。

  • 事故:2-5天
  • 疾病:14-30天
  • 骨折(如:十字韧帶眼淚、臀部血壓),

等待期間,任何發起的症狀或病狀都無法被涵盖。 有些保險商提供更短的等待期,以收取额外费用,但這是少有的。 如果你的狗已經有病狀,你就不能保住,所以在你的狗年幼健康時買保險至关重要。

年齡限制和寿命延长

很多保險商對新保單加了年齡上限, 有些保險商在狗長到10歲或12歲後就不再接受新保單。 即使你收養了一只小狗, 也檢查保單是否可以延續一生, 而不用按年齡加薪或降低保單。 有些保險商降低偿还率, 或是在狗到一定年齡後加收更嚴格的保單。 尋找保單, 只要付保單有效, 就能保單就保單的续延 。

如何评估保險商

并非所有公司都兑现了自己的承諾。 除了銷售,你需要檢查保險商的財富、客戶的名聲和申請程序。

金融稳定

寵物保險是長期的承擔。 如果公司被下台或被收购, 您的保險可能會被打斷。 請檢查保險商的[ [FLT: 0] AM Best [FLT: 1] 或 [[FLT: 2]] Standard & Poor 的[ 金融力量評分。 A 或更高評分表示公司有可能保持有偿付能力并支付索赔。 您可以在保險商的網站上或通过獨立金融门户网站找到這些評分 。

索偿程序和速度

研究如何提出申請:

  • 直接支付: 診所直接向保險公司提交索赔,你只付你那部分。這是最平滑的經驗 。
  • 大部分公司在10-15個工作日內處理索赔,但有些公司需要更長時間才能處理複雜的情況。
  • [ [FLT: 0]] App 根據提交 : [[FLT: 1] 许多保險商現在允許您用手機應用程式來提交索赔, 方法是拍張发票的照片。 這可以大大加快行程 。

讀取在獨立平台上的網路評論, 如 PetsinanceReview.com[ 或更好的企業局, 以了解實際的申請經驗。 尋找申請被拒絕、支付慢或索赔後高價的樣式 。

客户服务和透明度

」「我的種族是否有任何基因條件排除? 」 「對被拒絕的申請提出訴求的流程是什麼? 」

網路限制

傳統的寵物保險沒有網路限制, 您可以去美國( 或国外) 任何經營的獸醫。 然而, 一些更新的「 邪惡」 計畫或健康方案可能要求您使用網路診所。 永遠要確認您可以使用您所喜歡的獸醫, 包括專家和急診醫院。 如果您經常旅行, 請檢查是否包括其他国家, 或是只包括您的故鄉。

相對引文:超越月價

當你收集引數時, 你會看到一系列的保費。 最便宜的計劃很少是最佳價值。 要做蘋果的比對, 請使用以下的檢查表 :

  • 提供相同的變數: 相同的可扣、相同的偿还率、相同的年限、相同的狗的種類和年齡。只有這樣,你才能有意義地比對保費。
  • [ [FLT: 0] 估定年度總成本 [[FLT: 1] 乘以月保費 12, 然后加上可扣除的和您期望的 外額的 典型獸醫支出。 把它和保費限制相比較 。
  • ) 問折扣: 许多公司提供5-10%的折扣,用于保養多隻寵物,每年支付,或上網。 有些公司也有ASPCA或美國肯內爾俱樂部等組織的員工的折扣(AKC)。
  • 對於此項, 必須有規定。 對於此項, 必須有規定。
  • 需要包括這些。

使用比對工具, 如 [[ FLT: 0]] PetsuranceReview.com [[ [FLT: 1]] , 可以看到數千使用者的旁觀。 獨立資料可以幫助剪切市場的亂寫 。

由狗年齡與幼稚所組成的特殊考量

小狗和小狗

购买保險最好早一點,在第一次獸醫訪問之前。 8–12周,不存在任何先行的情況,保险费也最低。 早期的保费也避免了後期的世袭問題被排除,而那些基因問題可能要到成年才出現。 对于容易發生共同問題的種族(如德國牧羊人、金色復活者),在任何殘疾或射線變化出現之前就開始保费。

成年狗(2-7歲)

這是甜點: 保費仍然中等, 保費也很廣。 專注於年限足夠的意外及疾病計劃。 如果您的狗有活動, 請考慮一個有強大的意外保險。 對於易發癌的種族( 如拳擊手、 羅特威勒) , 請檢查保單是否包括化療等肿瘤療法, 以及無過期封顶的放射物。

老年狗(8歲+)

高齡的狗的保金增加很多, 很多保險商也规定降低年齡。 有些保金在8歲或10歲後就停止保金, 或者增加可扣費。 如果您的狗已經年齡大了, 請估計保金是否值得保金。 有些所有者選擇自己保金, 即將月保金留到專門存儲帳戶。 但是, 如果你有大额的申請, 自保可能不夠。 保金的最佳時段是年齡小的, 第二次最好是現在, 只要你們知道有超過原有的保金。

作出最后决定

讀取引言、讀取政策文件、評估提供商後, 把你的選擇縮到兩三個計劃。 讀取政策手册全文, 不只是福利摘要。 特别注意「排斥」和「限制」等部分。 如果可能, 請問獸醫建議; 很多獸醫都對多家保險商有第一手經驗, 可以告訴你哪些公司能迅速付款,哪些公司能爭取。

選擇一個計劃後, 建立自动支付, 避免意外的錯誤。 保留所有保單和索赔的數位副本。 大部分保險商都允許您在網路上通過一個入口或應用程式提交索赔。 在第一次索赔之後, 您會清楚了解保險商的表現如何 。

平滑保險使用的提示

  • 確切了解要為某項索赔所包涵的內容和要遵循的步骤。有些保單要求您在緊急情況下在24小時內通知保險商。
  • 保單可以要求這些醫療人員確認病情是否為已存在。
  • 重點是,在2019年,超市的利率上升了。 高值的利率上升了。 ” 理解更新的條款:[ 超市隨著狗老化而增加,但不該任意暴升。 問問公司利率的提高歷史。 许多名譽的供應商根据年齡和申請經驗每年增加5–15 % 。
  • 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的內容是: 要求的。 要求的內容是要求的, 要求的內容是要求的。 需要時, 要求的兽醫提供其他醫學家的醫學記錄。
  • [ [FLT: 0] 每年檢查覆盖率 : [[FLT: 1] 隨著狗年齡的變化, 需要改變。 重新估量您可扣、 偿还率和限制是否仍然合理 。 您可以在更新時常調整這些, 而不失去對目前情況的保值 。

結 论

選擇正確的狗保險是您會為你的寵物健康做出的最重要的财务決定之一。 通過了解政策的类型,估計可扣和年限等保險細節,以及研究供應商的名聲,您可以找到一個提供真正保護的計劃 — — 不只是低月價。在您的狗年幼健康時開始這個流程,每年當你寵物年齡時重新考慮您的政策。 正確的保險會讓您在每時每刻都可以說「是 ” 。

對於更進一步的獨立研究,請參考北美寵物醫療保險協會[,以了解業務資料和成員公司清單。 永遠記住:當明天你的狗需要救生救治時,今天最便宜的計劃可能是最貴的。