Lemmikloomade kindlustuse mõistmine

Lemmikloomakindlustus on leping teie ja kindlustusseltsi vahel, mis aitab katta teie koera või kassi veterinaarhoolduse kulusid. Vastutasuks igakuise või aastase lisatasu eest nõustub kindlustusandja hüvitama teile osa abikõlblikest ravikuludest pärast seda, kui olete omavastutust täitnud. See rahaline kaitse võib olla hindamatu, kui teie lemmikloom seisab silmitsi ootamatu haiguse, vigastuse või kroonilise seisundiga.]Põhja-Ameerika lemmikloomade tervisekindlustusühingu (NAPHIA) ] kohaselt on kindlustatud lemmikloomade arv USA-s pidevalt kasvanud, mis peegeldab lemmikloomakindlustuse väärtuse laiemat tunnustamist ettenägematute veterinaarkulude haldamisel.

Kõik poliitikad ei ole samad, seega on oluline mõista erinevaid olemasolevaid tüüpe ja seda, kuidas need sobivad teie lemmiklooma konkreetsete vajadustega.

  • ]Ainult õnnetusjuhtumikindlustus: ] See paljaste luude plaan katab õnnetustest tulenevaid vigastusi, nagu luumurd, rebenemine või võõrkehade allaneelamine. See ei hõlma haigusi, rutiinset hooldust ega ennetavaid ravi. See võimalus on sageli kõige soodsam ja võib sobida noortele tervetele lemmikloomadele, kellel on väike haigusrisk, kuid see jätab teile kulud, mis tulenevad sellistest haigustest nagu vähk, diabeet või infektsioonid.
  • ]Kõikehõlmav (õnnetus- ja haiguskindlustus): ] Kõige levinum valik hõlmab nii õnnetusi kui ka haigusi, sealhulgas selliseid haigusi nagu kõrvainfektsioonid, allergiad, artriit ja pärilikud häired. Paljud kõikehõlmavad eeskirjad hõlmavad ka diagnostilisi teste, operatsioone, haiglaravi ja retseptiravimeid. See tüüp pakub laiemat kaitset ja on üldiselt soovitatav enamikule lemmikloomaomanikele.
  • ] Heaoluplaanid (ennetav hooldus): ] Need on lisa- või eraldiseisvad poliitikad, mis hüvitavad rutiinse hoolduse, nagu iga-aastased eksamid, vaktsineerimised, kirbu-/südameusside ennetamine, hambapuhastus ja spaying/neutering. Heaoluplaanid ei ole tõeline kindlustus (need on pigem ettemakstud eelarved), vaid võivad aidata tasandada prognoositavaid aastakulusid. Mõned kindlustajad seovad tervisekindlustuse üldplaanidesse lisatasu eest.

Nende erinevuste mõistmine aitab valida katvuse, mis sobib lemmiklooma elustiili ja riskitaluvusega.Näiteks võib noor sisekass olla piisavalt kaetud kõikehõlmava poliitikaga ilma tervisesportlaseta, samas kui suure energiaga labradori retriiver võib saada kasu nii õnnetusjuhtumite kui ka tervisega seotud kindlustusest, et lahendada ühiseid probleeme ja ennetavat hooldust.

Olulised tegurid, mida hinnata lemmiklooma kindlustuse valimisel

Kui te mõistate peamisi poliitikaliike, on järgmine samm võrrelda konkreetseid omadusi, mis mõjutavad oluliselt nii kava maksumust kui ka väärtust.

Katvuse valikud ja väljaarvamised

Vaata üle, mida on selgesõnaliselt käsitletud ja mis on välistatud. Standardsed välistused hõlmavad eelnevalt eksisteerinud tingimusi (vt allpool), kosmeetilisi protseduure, aretuskulusid ja paljusid käitumuslikke ravimeetodeid. Mõned reeglid piiravad ka teatud tingimuste katvust juhtumi või aasta kohta. Otsi reegleid, mis hõlmavad järgmist:

  • Kroonilised ja pärilikud seisundid (nt puusaliigese düsplaasia, diabeet, allergiad)
  • Spetsialistid ja hädaabiteenused
  • Retseptiravimid ja terapeutilised dieedid (kui need on ette nähtud kaetud seisundi jaoks)
  • Alternatiivsed ravimeetodid (akupunktuur, füsioteraapia) - sageli pakutakse ratturitena

Olge ettevaatlikud poliitikate suhtes, mis sisaldavad pikki tõuspetsiifiliste väljaarvamiste loendeid. Näiteks võivad mõned kindlustusandjad välistada kõik brahhütsefaalset tõugu (nagu buldogid või pärslased) levinud seisundid – märkimisväärne lünk, kui teil on üks neist tõugudest.]ASPCA soovitab hoolikalt lugeda trahvitrüki, et tagada teie lemmiklooma võimalike terviseprobleemide katmine.

Mahaarvatavad

Mahaarvatav summa on summa, mille maksate välja taskust enne, kui kindlustusselts hakkab teile hüvitist maksma. Mahaarvatavad summad võivad olla:

  • ]Aasta – kõige levinum mudel. Enne katte sisselülitamist maksate igal poliitikaaastal kindla summa (nt 250 dollarit). Kui täidetud, hüvitatakse kõik selle aasta täiendavad nõuded valitud määraga.
  • ]Per-Seisund – iga uue seisundi puhul kehtib eraldi mahaarvatav summa, mis võib kiiresti kokku tulla, kui teie lemmikloomal tekib mitu probleemi.
  • ]Per-intsident ] – iga kord, kui külastate loomaarsti, võetakse mahaarvatav summa uue vigastuse või haiguse eest, mis võib samuti koguneda.

Suuremad mahaarvatavad summad vähendavad teie preemiat, kuid suurendavad teie esialgset finantsriski, samas kui madalamad mahaarvatavad summad suurendavad lisatasu, kuid pakuvad kiiremaid väljamakseid.

Tagasimaksemäärad

See on abikõlblike kulude protsent, mida kindlustusandja maksab pärast omavastutuse rahuldamist. Tüüpilised määrad on 70%, 80% või 90%. Näiteks 80% hüvitise määra korral maksab kindlustusandja 1000 dollari suuruse kattega kulude korral 800 dollarit (miinus mahaarvatav summa). Kõrgema hüvitise määra valimine vähendab teie rahalist koormust nõude kohta, kuid suurendab teie igakuist lisatasu. Arvuta välja eeldatav aastane veterinaarkulu, et näha, milline protsent on teie olukorrale mõttekas.

Aastased ja eluea piirmäärad

Enamik poliitikaid kehtestab aastas maksimaalse kasu piirmäära (nt 5000 dollarit, 10 000 dollarit või 20 000 dollarit). Mõnel on ka eluaegne ülempiir – kogusumma, mida poliitika kunagi maksab. Krooniliste haiguste, näiteks vähi või puusa düsplaasia korral tähendab madal aastane limiit seda, et saate katte kiiresti ammendada. Poliitika, millel ei ole aasta- ega eluaegset piirangut (mida sageli nimetatakse "piiramatuks" katteks), on ideaalne, kuid annab kõrgema lisatasu. Kui sa ei saa endale lubada piiramatut katvust, otsi plaane, mille ülempiirid on vähemalt 10 000 – 20 000 dollarit aastas.

Vanusepiirid ja olemasolevad tingimused

Paljud kindlustusandjad kehtestavad uute registreerumiste puhul vanusepiiranguid – mõned ei võta vastu koeri või kasse, kes on vanemad kui 12–14 aastat. Isegi kui nad võtavad vastu vanemaid lemmikloomi, võivad kindlustusmaksed olla oluliselt suuremad. Olemasolevad tingimused on peaaegu alati välistatud. Eelnev haigus on iga haigus või vigastus, mis näitas märke või diagnoositi enne poliitika alguskuupäeva (või ooteaja jooksul). Mõned kindlustusandjad võivad katta ravitavaid seisundeid (näiteks kuseteede infektsioon), kui lemmikloom on teatud aja (nt 12 kuud) olnud sümptomita, kuid ravimatud või kroonilised seisundid (artriit, diabeet) jäävad püsivalt välja.

Ooteajad

Kõikidel reeglitel on ooteaeg poliisi ostmise ja katvuse alguse vahel. Tüüpilised ooteajad on järgmised:

  • Õnnetused: 1–3 päeva
  • Haigused: 14–30 päeva
  • Ortopeedilised seisundid (nt ristiksidemete vigastused, puusaliigese düsplaasia): 6–12 kuud

Nõuet ei saa esitada ühegi ooteaja jooksul ilmneva seisundi kohta. Kui lemmikloom haigestub kaks nädalat pärast registreerimist, siis ei saa seda teha. Planeeri ette ja osta kindlustus enne terviseprobleemide tekkimist.

Lemmikloomakindlustuse pakkujate uurimine

Nüüd, kui tead, mida poliitikas otsida, on aeg hinnata poliitika taga olevaid ettevõtteid. Pakkuja usaldusväärsus ja klienditeenindus on sama olulised kui katvuse tingimused. Kasuta neid strateegiaid oma valikute kitsendamiseks:

Loe klientide hinnanguid ja hinnanguid

Sõltumatud ülevaateportaalid, nagu ]Tarbijaaruanded ja Better Business Bureau pakuvad hinnanguid ja kaebuste ajalugu. Otsige mustreid: sagedased kaebused taotluste aeglase töötlemise, tagasilükatud nõuete või halva suhtlemise kohta on punased lipud. Samuti kontrollige sotsiaalmeedia ja lemmikloomade omanike foorumeid, et saada vahetuid kogemusi.

Finantsstabiilsuse kontrollimine

Kindlustusseltsid peavad suutma nõudeid välja maksta ka keerulistes turutingimustes.Ametite nagu A.M. Best või Standard & Poor’s finantstugevuse reitingud võivad näidata, kui tõenäoline on, et ettevõte jääb maksejõuliseks. Eelistatav on reiting „A (suurepärane) või kõrgem.

Küsi soovitusi

Loomade kaasomanikud, loomaarst või kohalikud tõuklubid võivad soovitada kindlustusandjaid, kellega neil on olnud positiivseid kogemusi.Veterinaararstidel on sageli kulissidetagused teadmised selle kohta, millised ettevõtted maksavad kiiresti ja kes keelduvad sageli nõuetest.

Nõudemenetluse hindamine

Kas ettevõte pakub mobiilirakendusepõhist nõude esitamist? Kui kaua kulub tavaliselt tagasimakse tegemiseks? Mõned teenusepakkujad töötlevad nõudeid alla nädala, teised võivad võtta kuu aega. Lihtsam nõude esitamine ja otsemaksmine loomaarstile (kui see on olemas) võib vähendada paberitööd ja taskuvälist stressi.

Kuidas saada ja võrrelda tsitaadid

Kui sul on teenusepakkujate nimekiri, kogu sama katvuse taseme hinnapakkumised, et teha õunte ja õunte võrdlus. Järgi järgmisi samme:

  1. ]Taotle hinnapakkumisi võrgus või telefoni teel ] – enamik kindlustajaid lubab sul sisestada oma lemmiklooma andmed (tõug, vanus, asukoht), et saada kohene hinnapakkumine.
  2. Kasutage võrdlusveebisaite ] – sõltumatud veebisaidid nagu PetInsurance.com või ConsumersAdvocate.org aitavad teil näha hinnapakkumisi ja funktsioone, kuid enne ostmist alati kontrollida otse kindlustusandjaga.
  3. ]Otsi allahindlusi ] – paljud ettevõtted pakuvad allahindlusi:
      ]
    • Kindlustades mitmeid lemmikloomi (tavaliselt 5–10% igaüks)
    • Maksta iga kuu asemel igal aastal
    • Sõjaväeline või esmareageerija staatus
    • Mikrokiibiga lemmiklooma registreerimine
  4. ]Hinnake katvust vs. kulud – odavaim poliitika võib oluliste katvuste puhul kokku hoida.Võrrelge aastapreemiat mahaarvatava summa, hüvitise määra ja aastase maksimumiga. Kasuta lihtsat valemit: Aastapreemia + (eeldatav aasta loomaarstikulu × kopiprotsent) ÷ mahaarvatav [ ], et hinnata kogu taskust väljas olevaid kulusid.
Pro tip: ] Kui teil on puhtatõuline koer või kass, kes on altid kallitele pärilikele tingimustele (nt buldogid, takslased, Maine Coonid), seage prioriteediks piiramatu aastase katvusega plaanid ja mitte tingimuslikud mahaarvamised - isegi kui see tähendab kõrgemat lisatasu.

Poliitikatingimuste mõistmine üksikasjalikult

Enne allkirjastamist lugege hoolikalt läbi poliitikadokument, mitte ainult turundusbrošüür. Pöörake erilist tähelepanu järgmistele punktidele:

Nõuete esitamise ja hüvitamise menetlus

Tavaliselt maksad sa loomaarstile teenuse osutamisel täismahus, seejärel esitad nõudevormi koos üksikasjaliku arvega. Kindlustusandja võtab su mõne nädala jooksul tšeki või otsedeposiidiga uuesti tööle. Mõned ettevõtted pakuvad "veterinaartasu", kus nad maksavad loomaarstile otse ja sa võlgned ainult ülejäänud saldo (mahaarvatav ja kopika). Kontrolli, millist meetodit teenusepakkuja toetab. Mõista, millist dokumentatsiooni on vaja – mõned nõuavad iga nõude kohta meditsiinilist dokumentatsiooni, mis võib asja aeglustada.

Uuendamis- ja tühistamispoliitika

Enamik lemmikloomade kindlustuspoliise on uuenevad seni, kuni kindlustusmakseid makstakse, kuid need ei ole tagatud, et neid saab uuendada samamoodi nagu inimeste tervisekindlustus. Kontrollige, kas kindlustusandja võib keelduda pikendamisest pärast suurt nõuet või kui nad saavad kindlustusmakseid meelevaldselt tõsta, lähtudes teie lemmiklooma vanusest või nõude ajaloost. Mõned riigid on selliseid tegevusi piiravad eeskirjad, kuid ohutum on valida stabiilse hinnakujunduse ja õiglase uuendamise tavade mainega ettevõte.

Eluaeg vs. aastapoliitika

Eluaegne poliitika tähendab, et kindlustuskaitse jätkub nii kaua, kui te seda uuendate, kuid kindlustusandja võib igal aastal kindlustusmakseid kohandada. „Ajaliselt piiratud poliitika hõlmab tingimust ainult kindla perioodi jooksul (nt 12 kuud). Krooniliste või eluaegsete tingimuste korral on eluaegne poliitika koos tingimuslike mahaarvamistega parem, sest te ei kaota kindlustuskatet keskmise ravi korral. Vältige ajaliselt piiratud poliitikaid, kui teie eelarve ei ole väga tihe ja teie lemmikloom on noor.

Teadliku otsuse tegemine

Pärast kogu info kogumist on aeg valida. Võta arvesse järgmisi kontrollnimekirja elemente:

  • ]Teie lemmiklooma tõug ja vanus ] – Mõnel tõul on prognoositavad terviseriskid; need tuleb teie valikusse arvesse võtta. Vanemad lemmikloomad vajavad tugevat haigust; nooremad lemmikloomad võivad olla õnnelikud ainult mõne aasta jooksul õnnetusjuhtumitega.
  • Teie finantsolukord – Kas saate hakkama kõrge mahaarvatava summaga, et säästa igakuistelt preemiatelt? Kui ootamatu 5000-dollariline vet-arve põhjustaks rahalisi raskusi, valige madalam mahaarvatav ja kõrgem hüvitismäär – isegi kõrgema preemia korral.
  • Usalda oma instinkte – Kui pakkuja klienditeenindus tundus hinnapakkumise protsessi ajal kasutu või läbipaistmatu, on see punane lipp, kui peate nõude esitama.
  • ]Vaadake igal aastal üle oma lemmiklooma tervis ja rahalised vahendid. ] Määrake igal aastal meeldetuletus oma poliitika läbivaatamiseks, võrdlemiseks teiste pakkumistega ja vajaduse korral katvuse kohandamiseks (nt aasta maksimumi tõstmine vastavalt lemmiklooma vanusele).
  • ]Olge informeeritud – lemmikloomakindlustustooted arenevad. Uued sõitjad, paremad hüvitamisvõimalused ja kujunemisjärgus tehnoloogiad (teletervis, kantavad tervisemonitorid) muutuvad kättesaadavaks. Hoidke silma tööstuse uudistel NAPHIA või lemmikloomatervise blogide kaudu.

Järeldus

Õige lemmikloomakindlustuse valimine koerale või kassile on protsess, mille käigus sobitatakse lemmiklooma konkreetsed terviseriskid poliitikaga, mis sobib sinu eelarvega. Alusta sellest, et mõista põhilisi poliitikatüüpe (ainult õnnetusjuhtumid, kõikehõlmav ja tervislik). Seejärel hinnata võtmetegureid: mahaarvatavad summad, hüvitise määrad, kattepiirangud, väljaarvamised ja ooteajad. Uuringute pakkujad vaatavad põhjalikult hinnast kaugemale, võrreldes nõudeid, mainet ja rahalist tugevust. Võrdle mitmeid hinnapakkumisi, kasutades allahindlusi, ja väiksemaid kulusid. Lõpuks loe poliitikatingimusi hoolikalt, eriti seoses olemasolevate tingimuste, uuendamisõiguste ja nõudemenetlustega.

Hoolikalt läbimõeldud ja uuritud lemmikloomade kindlustuspoliis, mis pakub meelerahu ja tagab, et teie karvane pereliige saab parima veterinaarravi – ilma et see põhjustaks rahalist pinget. Teie lemmikloom sõltub sellest, et teete arukaid otsuseid; alustage täna hinnapakkumiste kogumisest ja peene trüki lugemisest. Nüüdseks tehtud investeering võib säästa tuhandeid dollareid ja lugematuid muresid hiljem.