了解宠物保险

宠物保险是您与一家保险公司签订的一项合同,它帮助支付您的狗或猫的兽医护理费用。作为每月或年度保险费的交换,保险人同意在您满足可扣除费用后补偿您部分符合条件的医疗费用。当您的宠物面临出乎意料的疾病、伤害或慢性病时,这种财务保护可能非常宝贵。 根据美国北美宠物健康保险协会[NAPHIA],美国被保险宠物的数量稳步增长,反映出人们更加广泛地认识到宠物保险在管理无法预测的兽医费用方面的价值。

并非所有政策都是一样的,因此了解可用的不同类型以及它们如何与宠物的具体需要相配合至关重要。

  • 事故保险: 这一裸骨计划涵盖由事故造成的伤害,如骨折、撕裂或摄取外物等。 它不包括疾病、常规护理或预防性治疗。 这一选择往往最负担得起,并且可能适合患病风险低的年轻健康宠物,但会使您承受癌症、糖尿病或感染等疾病的费用。
  • 综合(事故和疾病)保险: 最常见的选择是,它既包括事故,也包括疾病,包括耳部感染、过敏、关节炎和遗传病。 许多综合政策也涵盖诊断测试、手术、住院和处方药物。 这种类型的保护范围更广,并且一般推荐给大多数宠物所有者。
  • 健康计划(Privatory care): 这些是补充或独立的政策,用于补偿常规护理,如年度检查、疫苗接种、跳蚤/心脏虫预防、牙科清洁和付费/哺乳。 健康计划不是真正的保险(它们更像是预付预算),而是有助于平息可预测的年度开支。 一些保险商将健康保障纳入综合计划,以收取额外费用。

了解这些区别有助于您选择与宠物生活方式和风险承受能力相匹配的覆盖。 比如,一个年轻的室内猫可能被全面政策充分覆盖,而没有健康骑手,而高能的拉布拉多·雷特里ever则可能从事故的覆盖和健康覆盖中获益,以管理共同的问题和预防护理。

选择宠物保险时要评估的关键因素

了解基本政策类型后,下一步是比较对计划成本和价值都具有重大影响的具体特征。

覆盖范围选择和排除

审查明确涵盖哪些内容和排除哪些内容,标准排除包括先前存在的条件(下文讨论)、化妆品程序、繁殖成本和许多行为治疗。

  • 慢性和遗传性疾病(如:臀部干道衰竭、糖尿病、过敏)
  • 专家转诊和急诊
  • 处方药和治疗性饮食(在被覆盖的情况下开处方)
  • 替代疗法(针灸、物理疗法) -- -- 经常作为骑手提供

谨慎对待那些有长长的品种排除清单的政策。 比如,一些保险商可能会排除粗糙的脑膜动物品种(如公牛犬或波斯犬)中常见的所有条件 — — 如果拥有其中一种品种,则会有很大的差距。 ASPCA建议仔细阅读精细的印本,以确保宠物可能的健康问题得到覆盖。

可扣减额

扣除额是指保险公司开始偿还之前你自付的金额。可扣除额可以是:

  • 年度 — — 最常见的模式。在保险启动之前,您每个政策年度支付固定金额(如250美元)。一旦满足要求,该年度的所有进一步索赔都将按所选的费率得到偿还。
  • per-Content – 对每个新条件分别适用一个可扣除的,如果宠物出现多问题,可以快速加起来.
  • 事件 — 每次去看兽医时都要收取减值费,因为新伤病,也可以累积.

年度可扣税通常更可预测,更有利于预算。 高可扣税降低你的保险费,但增加你预先的财务风险,而更低可扣税提高保险费,但提供更快的付款。

偿还率

这是保险人满足可扣除条件后将支付的资格费用的百分比。典型的费率是70%、80%或90%。例如,80%的偿还率,如果在所负担的费用中发生1000美元,保险人支付800美元(减去可扣除的费用)。选择更高的偿还率会减轻你每个索赔的财务负担,但提高你的月保费。计算你预期的每年兽医开支,看您的处境是否合理。

年度和终身的覆盖范围限制

大部分政策都规定了每年的最高福利限额(比如5,000美元、10,000美元或20,000美元 ) 。 有些人还拥有终身上限 — — 保险总金额将永远支付。 对于癌症或臀部性硬滑等慢性病,低年限意味着你可以快速地用尽保险。 没有年限或终身上限(通常称为“无限制”保险)的政策是理想的,但要求更高的保费。 如果你负担不起无限保险,那么就寻找每年至少1万至2万美元的上限计划。

年龄限制和存在条件

许多保险商对新入学者规定了年龄限制,有些保险商不会接受12至14岁以上的狗或猫。 即使他们接受更年长的宠物,保险费也可能会大大地高。 原有的病症几乎总是被排除在外。 先前存在的病症是任何在保险开始日期(或等待期)前出现迹象或诊断的疾病或伤害。 如果宠物在一定时间内(如12个月)没有症状,那么一些保险商可能会覆盖可治愈的病症(如尿道感染),但不可治愈或慢性病(关节炎、糖尿病)将永远被排除在外。 幼年时或健康地将宠物卷入其中以避免这种陷阱。

等待时间

所有保险都有一个等待期,从购买保险单到保险开始。典型的等待期是:

  • 事故:1至3天
  • 疾病:14-30天
  • 骨质条件(如:骨折韧带受伤、臀部干燥):6-12个月

等待期出现的任何情况,您不能提出索赔。如果您的宠物在入学两周后生病,则申请将被否决。提前计划并在出现健康问题之前购买保险。

研究宠物保险提供商

提供商的可靠性和客户服务与覆盖条件同样重要。 使用这些策略缩小你的选择范围:

阅读客户审查和评级

独立的审查网站,如消费者报告和更好的商业局提供评级和投诉历史。 寻找模式:经常抱怨索赔处理缓慢、被拒绝或沟通不良都是红旗。还检查社交媒体和宠物所有者论坛,以便获得第一手经验。

检查金融稳定

保险公司即使在困难的市场条件下也必须能够支付索赔。 来自A.M. Best或标准普尔等机构的财政实力评级可以表明公司有多么有可能保持偿付能力。 最好给“A”(优秀)或更高。

征求建议

动物所有者、兽医或当地种业俱乐部可以推荐他们有过正面经验的保险人。 兽医们往往在幕后知道公司会迅速支付费用,而且经常拒绝赔偿。

评估索赔程序

公司是否提供基于移动应用程序的索偿? 通常需要多长时间才能偿还? 一些供应商在不到一周之内处理索偿;其他供应商可以花一个月时间。 简单的索偿提交和直接向兽医付款(如果有的话)可以减少你的书面手续和自负压力。

如何获得和比较引文

一旦您有一份供应商短名单,请收集相同覆盖水平的报价,以便进行苹果苹果类比较。

  1. 在线或电话查询 – 大多数保险公司允许您输入宠物的细节(血统、年龄、位置)以获得即时报价。至少为三到五个供应商这样做。
  2. 使用比较网站- 独立的网站如PetInsurance.com或ConsumersAdvocale.org可以帮助您看到旁-by-side的引文和特征,但在购买前总是直接与保险公司核实.
  3. 寻找折扣 – 许多公司为:
    • 提供折扣, 保证多只宠物(通常每只5-10%)
    • 每年而不是每月付款
    • 军事或第一通讯员身份
    • 将宠物卷入微缩的
  4. 评估覆盖范围对成本 — — 最便宜的政策可能会降低重要覆盖范围。 将年度溢价与可扣除、偿还率和年度上限相比较。 使用一个简单的公式: 年度溢价+(预期年度审查费用x共同支付百分比) + 扣除 估计自费支出总额。
Pro tip: 如果拥有一只纯种狗或猫,容易被昂贵的遗传条件所感染(如公牛犬,达克顺德,缅因克等),优先制定计划,每年覆盖范围无限,不附带任何条件扣除——即使这意味着更高的保费.

详细理解政策术语

在签署前,仔细阅读政策文件,而不仅仅是营销手册。

索赔的提交和偿还程序

通常,您在服务时全额支付兽医,然后提交索赔表和逐项发票。保险公司在几周内通过支票或直接存款重新为您支付保险金。有些公司提供“兽医直接付款 ” , 在那里他们直接支付兽医,而您只欠剩余款项(可扣除和合付 )。 确定供货商支持的是什么方法。 了解需要什么文件,有些公司要求每件索赔都要有医疗记录,这可以减缓事情的进度。

续约和取消政策

大多数宠物保险政策可以延续,只要支付保险费,但不能以人类健康保险那样的方式保证其延续。 检查保险人是否可以在大索赔后拒绝续保,或者他们是否能够根据你的宠物年龄或索赔历史任意提高保险费。 一些州有限制此类行动的法规,但选择一个具有稳定定价和公平续保做法声誉的公司更为安全。

寿命与年度政策

“终身”保险意味着保险的延续时间,但保险人可以每年调整保险费。 “定期”保险只涵盖一定期限(比如12个月 ) 。 对于长期或终身状况,终身保险中附带条件的扣减条件更好,因为你不会失去中途治疗。 避免有时间限制的政策,除非你的预算非常紧张,宠物年幼。

作出知情决定

收集所有信息后,是时候选择。考虑这些最后清单项目:

  • ”你的宠物的育龄和年龄[ — — 有些品种有可预见的健康风险;在选择中考虑这些风险。 老年宠物需要强力的疾病保险;年轻宠物可能只因事故而存在几年。
  • ” – 您的财政状况 — — 您能处理高额的可扣税额以节省每月保险费吗? 如果意外的5000美元兽医账单会造成财政困难,那么选择较低的可扣税和更高的偿还率 — — 即使是更高的保费。
  • 信任你的Instincts — — 如果一个供应商的客户服务在引用过程中感到无益或不透明,那么在您需要提出索赔时,这便是一面红旗。 与您所熟悉的公司一起走。
  • ” 年度审查 — — 宠物的健康和财政变化。 每年设定一个提醒,以审查你的政策,与其他献物进行比较,并视需要调整覆盖(例如,随着宠物年龄的提高,每年最高上限) 。
  • ” ” — — 宠物保险产品正在演变。 新车手、更好的补偿选择和新兴技术(远程保健、可穿戴的健康监测器)正在出现。 通过NAPHIA或宠物健康博客关注行业新闻。

结论

为你的狗或猫选择合适的宠物保险是一个将你宠物的特定健康风险与预算相匹配的策略的过程。 首先要了解基本政策类型(仅是事故、全面、健康 ) 。 然后评估关键因素:扣除率、补偿率、保险限额、排除和等待期。 研究提供者彻底地 — — 超越价格而看索赔、声誉和财务实力。 将多重引用比作折扣,再看低成本。 最后,仔细阅读政策术语,尤其是关于先前存在的条件、续展权利和索赔程序。

仔细思考和研究,你就可以找到一种宠物保险,提供心灵安宁,并确保你毛皮家族成员得到最好的兽医护理——而不会引起财政负担。 你的宠物取决于你做出明智的决定;从今天开始,收集引文并阅读精品。 时间投资现在可以节省你上千美元,以后可以节省无数的忧虑。