Розуміння страхування домашніх тварин

Страхування домашніх тварин є контрактом між вами і страховою компанією, яка допомагає покрити вартість ветеринарної допомоги для вашого собаки або кота. У обмін на щомісячний або щорічний платіж страховик погоджується на відшкодування вашої порції медичних витрат після того, як ви відповідає відчутним. Цей фінансовий захист може бути неціненний, коли ваш вихованець зіткнувся з несподіваною хворобою, травмою або хронічним станом. Відповідно до North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA)], кількість страхових домашніх тварин в США виріс стабільно, що відображає більш широке визнання вартості ветеринарних витрат у ветеринарному управлінні тваринами.

Не всі політики однакові, тому важливо розуміти різні типи, доступні і як вони вирівняти з конкретними потребами вашого улюбленця. Ось три основні категорії:

  • Accident-Only Insurance: Цей план бензоплів охоплює травми, що виникають внаслідок нещасних випадків, таких як ламані кістки, лацементи або зараження сторонніх предметів. Вона не охоплює хвороби, рутальне догляд, профілактичні процедури. Цей варіант часто найбільш доступний і може бути придатний для молодих, здорових домашніх тварин з низьким ризиком захворювання, але він залишає за собою ви схильні до витрат від захворювань, таких як рак, діабет або інфекції.
  • Комплексний (Accident і Illness) Insurance: Найбільш поширений вибір, це охоплює як нещасні випадки і хвороби, включаючи умови, такі як інфекції вуха, алергії, артрит, і спадкові розлади. Багато комплексні політики також охоплюють діагностичні тести, операції, госпіталізації, і рецептурні препарати. Цей тип пропонує більш широкий захист і зазвичай рекомендується для більшості власників домашніх тварин.
  • Plans для догляду за порожниною палива (Попередня допомога): Ці додаються або автономні політики, які відшкодують рутальній догляді, такі як щорічні іспити, вакцинації, запобігання блоє/серхів, стоматологічні чищення, спайінг/розмальовування. Плани Wellness не є істинним страхуванням (вони більше, як преплачені бюджети), але можуть допомогти гладким випромінюваним щорічним витратам. Деякі страховики розкриваються добре, щоб комплексні плани на додаткову плату.

Розуміння цих відмінностей дозволяє вибрати покриття, яке відповідає способу життя вашого улюбленця і толерантності до ризику. Наприклад, молодий, критий коток може бути адекватно покритий комплексною політикою без самопочуття, а високоенергетичний ребератор може бути корисним як від нещасних випадків, так і для освітлення, щоб керувати загальними проблемами з суглобами і профілактичною обережністю.

Основні фактори, які оцінюють при виборі страхування домашніх тварин

Після того, як ви розумієте основні типи політики, наступний крок полягає в тому, щоб порівняти певні функції, які різко впливають як на вартість, так і вартість плану. Наступні фактори повинні розглянути:

Варіанти обкладинки і виключення

Огляд, який явно покритий і що виключено. Стандартні відключення включають в себе передумови для претероїзування (розміщені нижче), косметичні процедури, розведення витрат і багато поведінкових процедур. Деякі політики також охоплюють покриття для певних умов на інцидент або на рік. Подивіться на політики, які охоплюють:

  • Хронічні та спадкові умови (наприклад, дисплазія стегна, цукровий діабет, алергії)
  • Спеціаліст з реферативності та невідкладної допомоги
  • Рецептурні лікарські засоби і лікувальні дієти (при призначенні для критого стану)
  • Альтернативні терапевтичні процедури (акупунктура, фізична терапія) – часто пропонуються як поперек

Будьте бородавні політики з довгими списками порід -специфічних відчуттів. Наприклад, деякі застрахники можуть виключити всі умови, поширені в брахіцефалічних породах (як Бульдог або персиди) — значний проміжок, якщо ви володієте однією з цих порід. ASPCA рекомендує уважно читати тонкий друк, щоб забезпечити ваші домашні проблеми.

Продукції

Ви можете отримати суму, яку ви оплачуєте, до того, як страхова компанія починає переоплачувати. Ви можете бути:

  • Анну – Найпоширеніші моделі. Ви платите за встановлену кількість кожного року політики (наприклад, $250) перед висвітленням курок у. Як тільки зустріч, всі подальші претензії за цей рік відшкодуються за вибраним курсом.
  • Per‐Condition – Окремий дедуктивний застосовується для кожного нового стану, який може швидко додавати, якщо ваш вихованець розвивається кілька питань.
  • Per‐Incident] – Вимкнено заряджається кожен раз, коли ви відвідуєте оксамитовий оксамитовий для нового травми або хвороби, який також може накопичуватися.

Щорічні дедуктивні засоби, як правило, більш передбачувані та бюджетні. Вищі дедуктивності, що знижує ваш преміальний рівень, але підвищують фінансові навантаження на фронт, при цьому менші дедуктивності підвищують преміальні, але забезпечують більш швидке виплату.

Тарифи на відрахування

Це відсоток витрат, страховика буде платити після того, як дедуктивна буде задоволена. Типові ставки є 70%, 80%, або 90%. Наприклад, з 80%, з ставками відшкодування, якщо ви не зараховуєте $ 1000 у витратах, страховик сплачує $ 800 (мінус дедуктивності). Вибір більшої швидкості відшкодування знижує ваш фінансовий тягар за позовом, але підвищує ваш щомісячний платіж. Розрахунок очікуваних річних ветеринарних витрат, щоб побачити, який відсоток має сенс для вашої ситуації.

Щорічні та життєві обмеження

Більшість політик накладають максимальну перевагу ліміту на рік (наприклад, $5,000, $10,000 або $20,000). Деякі також мають життєвий ковпачок - сумарна кількість політики коли-небудь окупиться. Для хронічних умов, таких як рак або дисплазія стегна, низький однорічний ліміт означає, що вичерпне покриття швидко. Політика без щорічного або життєвого ліміту (часто називається «необмеженим» покриттям) є ідеальним, але команди вищого преміум. Якщо ви не можете дозволити необмежене покриття, подивіться на плани з ковпаками не менше $10,000 - $20,000 на рік.

Вікові обмеження та умови попереднього використання

Багато страховиків накладають вікові обмеження для нових заготовок — деякі не приймати собаки або коти старше 12–14 років. Навіть якщо вони приймають старші домашні тварини, преміуми можуть бути значно вищими. Допомагачі умови практично завжди виключені. Передпобігання стану - це будь-яка хвороба або травма, яка показали ознаки або була діагностована до дати початку політики (або протягом періоду очікування). Деякі страхувальники можуть покривати кривих умов (як інфекції сечового тракту) якщо вихованець був симптомом безпомилково за певним періодом (наприклад, 12 місяців), але невиліковні або хронічні умови (артрит, діабет) залишаються назавжди.

Період очікування

Всі політики мають період очікування між тим, як купити політику та коли починається покриття. Типові періоди очікування:

  • Випадкові: 1–3 дні
  • Ільнесс: 14–30 днів
  • Ортопедичні умови (наприклад, черепно-знімні травми, дисплазія стегна): 6–12 місяців

Ви не можете подати позов на будь-який стан, який з'являється в період очікування. Якщо Ваше вихованець стає хворим на два тижні після зарахування, то скарга буде відмовлено. Запланувати дострокове та покупка страхового відшкодування перед виникненими проблемами здоров'я.

Дослідження постачальників страхування домашніх тварин

Тепер ви знаєте, що шукати в політиці, це час, щоб оцінити компанії за політиками. Надійність та обслуговування клієнтів є важливими як умови покриття. Використовуйте ці стратегії, щоб звужувати ваші параметри:

Читати відгуки та рейтинги клієнтів

Незалежні сайти огляду, такі як Повідомлення про взаємозаміну, відмовлені претензії, або поганий зв'язок є червоними прапорами. Також перевірте соціальні медіа та власники домашніх тварин для перших власних досвіду.

Перевірка фінансової стабільності

Страхові компанії повинні бути в змозі платити позови навіть у складних ринкових умовах. Рейтинги фінансової стійкості від агентств, таких як A.M. Best або Standard & Poor, можуть вказати, як, ймовірно, компанія залишається розчинником. Рейтинг «A» (Excellent) або вище, бажано.

Запитати про рекомендації

Власники вихованців, ветеринарних або місцевих порід, можуть рекомендувати страховиків, які вони мали позитивний досвід. Ветеринарні працівники часто мають за собою знання, які компанії швидко окупляться і які часто падають.

Оцінити процес застібки

Чи пропонує компанія мобільний додаток, який відповідає вимогам, що стосуються? Скільки часу вони зазвичай приймають до відшкодування? Деякі постачальники проходять претензії протягом тижня; інші можуть приймати місяць. Просте подання позову та прямий платіж на оксамитовий (якщо це можливо) може зменшити вашу паперову роботу та позашляховиковий стрес.

Як отримати і порівняти котирування

Після того, як у вас є короткий список постачальників, збирають котирування для однакових рівнів покриття, щоб зробити порівняння яблук, які є у порівнянні з яблуками. Дотримуйтесь цих кроків:

  1. Пошук Цитати онлайн або по телефону] – Більшість страховиків дозволяють ввести деталі вашого улюбленця (зняття, вік, місце розташування) для отримання миттєвої цитати. Це принаймні три до п'яти постачальників.
  2. Використовувати сайти порівняння] – сайти, такі як PetInsurance.com або СпоживачіAdvocate.org можуть допомогти вам бачити бічні котирування та функції, але завжди перевірте безпосередньо з страховикам перед покупкою.
  3. Look for Знижки – Багато компаній пропонують знижки на:
      Insuring декількох домашніх тварин (зазвичай 5-10% від кожного)
    • Сплачувати щорічно замість щомісячного
    • Статус на сервери
    • Прокрутка вихованця, що мікрочіпається
  4. Evaluate Coverage vs. Cost – Найдешевша політика може пропустити важливі покриття. Порівняйте щорічну премію з дедуктивною, швидкістю відшкодування та щорічним максимальним. Використовуйте просту формулу: Аннуальна преміум + (споділені річні витрати оксамитового / комісного відсотка) ÷ дедуктивна, щоб оцінити загальні витрати зовнішнього класу.
Про наконечник:] Якщо ви володієте пюре або коти, схильними до дорогих спадкових умов (наприклад, Бульдог, Дашундс, Головні Коони), приноши плани з необмеженим щорічним покриттям і без умовних дедуктивних — навіть якщо це означає вищу премію.

Розуміння політики в деталях

Перед тим як зареєструватися, уважно прочитайте документ політики, не просто брошуру маркетингу. Зверніть особливу увагу на ці пункти:

Процес затискання та реімбурсації

Зазвичай ви платите ветеринара в повному обсязі в момент надання послуг, потім подаєте заявку на форму разом з пунктированим рахунком-фактурою. Страхувальник відмовляється від перевірки або прямого депозиту протягом декількох тижнів. Деякі компанії пропонують «внутрішнє пряме платіж», де вони оплачують оксамитовий прямо і ви тільки оплачуєте залишковий баланс (дедуктивний і комісійний). Підтвердіть, який спосіб вашого провайдера підтримує. Витримайте те, що документація необхідна — деякі необхідні медичні записи для кожного претензії, які можуть уповільнювати речі.

Політика конфіденційності та скасування

Більшість політик страхування домашніх тварин є відновлюваними, оскільки преміум-класу платні, але вони не гарантують відновлювані в тому ж випадку, людське медичне страхування є. Перевірте, чи страховик може відмовити від відновлення після великого претензії або якщо вони можуть підвищити преміум-класу довільно на основі вашого віку або історії позову. Деякі держави мають правила, що обмежують такі дії, але це безпечніше, щоб вибрати компанію з репутацією для стабільного ціноутворення та справедливого поновлення практики.

Термін життя проти щорічних політик

Політика «lifetime» – це продовження, оскільки ви продовжуєте, але страховик може регулювати преміум-класу щороку. Політика «time‐limited» охоплює стан тільки за встановленим періодом (наприклад, 12 місяців). Для хронічних або термінів життя, життєва політика з дедуктивними засобами є краще, тому що ви не втратите покриття середнім способом. Уникайте своєчасних політик, якщо ваш бюджет дуже щільно і ваш улюбленець є молодим.

Оформлення неформованого рішення

Після збору всієї інформації, час вибрати. Розглянемо ці кінцеві елементи списку:

  • Ваша тварина породи і Вік - Деякі породи мають прогнозні ризики для здоров'я; фактор, який в ваш вибір. Старі домашні тварини потребують міцного покриття хвороби; молодші домашні тварини можуть бути відмінно з випадковими.
  • Your Financial Situation – Чи можна впоратися з високою дедуктивністю, щоб заощадити щомісячні премії? Якщо несподіваний $5,000 vet рахунок призведе до фінансового важіння, вибирайте менший показник дедуктивності та більший рівень відшкодування — навіть при вищій преміальній премії.
  • Trust Your Instincts – Якщо клієнт-провайдер відчував ненадійну або непрозору під час процесу цитат, то це червоний прапор, коли потрібно подати позов. Ви відчуєте себе комфортно.
  • Review Щорічно] – Ваше здоров’я та зміни ваших фінансів. Нагадуємо кожного року, щоб переглянути свою політику, порівняти її з іншими пропозиціями, а також регулювати покриття як необхідне (наприклад, підвищення щорічного максимуму, як ваш вік домашньої тварини).
  • Стан Неформований – Продукти з домашніми тваринами. Нові вершники, кращі варіанти відшкодування, і технології, що розвиваються (загальна, зносна монітори для здоров’я) стають доступні. Зберігайте око на новини галузі через NAPHIA або Pet здоров’я блогів.

Висновок

Вибір правильної домашньої тварини страхування для вашого собаки або кота є процес узгодження специфічних ризиків для здоров'я вашого улюбленця з політикою, яка fit вашого бюджету. Почати розуміння основних типів політики (примірно, комплексний і добре) потім оцінити ключові фактори: відключення, ставки відшкодування, обмеження покриття, виключення і термін очікування. Дослідники ретельно — за ціною, щоб претензії, репутацію і фінансову силу. Порівняйте кілька котирування, використовуючи знижки на низькі витрати. Нарешті, уважно прочитайте умови політики, особливо щодо передвибагливих умов, поновлення прав і претензій.

З обережною думкою та дослідженням ви можете знайти політику страхування тварин, яка забезпечує спокій та гарантує, що ваш родич має найкращий ветеринарний догляд — без виклику фінансового штаму. Ваш улюбленець залежить від вас, щоб зробити розумні рішення; почати сьогодні, збираючи котирування та читання дрібного друку. Інвестиції в часі тепер можуть заощадити тисячі доларів та незліченні турботи пізніше.