Como escolher o seguro de animais de estimação certo para suas necessidades

Modelo de reembolso

A maioria das apólices de seguro de animais de estimação operam em uma base de reembolso: você paga o veterinário adiantado, em seguida, apresentar um pedido, ea seguradora reembolsa você. Taxas de reembolso geralmente são 70%, 80%, ou 90%. Uma taxa de reembolso mais alta significa menos dinheiro do seu bolso após um pedido, mas também vem com um prêmio maior.

Dedutível Anual

O dedutível é o montante que você deve pagar fora do bolso cada ano de política antes que o seguro começa a pagar. Dedutíveis pode ser tão baixo quanto $100 ou tão alto quanto $1000. Escolher um dedutível mais alto reduz o seu prémio mensal, mas aumenta o seu risco financeiro se um grande crédito ocorre no início do ano.

Limite de cobertura anual

Este é o montante máximo que a seguradora pagará em um ano de política. Limites podem variar de US $ 5.000 para ilimitado. Se você escolher um limite baixo, você pode esgotar seus benefícios em uma doença grave. Para cães propensos a problemas crônicos ou emergências caras, um limite anual ilimitado vale o prémio extra.

Fatores-chave a avaliar ao selecionar um plano

Nenhuma política única é ideal para cada animal de estimação. Sua decisão deve ser impulsionada pela idade do seu animal de estimação, raça, estilo de vida, e sua própria tolerância financeira para o risco.

A idade de seu animal de estimação

Animais de estimação mais jovens são mais baratos de assegurar porque têm menos condições pré-existentes e menor risco de reivindicação. Muitas seguradoras estabelecem limites de idade para novas políticas – muitas vezes 8 semanas mínimo e às vezes 14 anos máximo para inscrição. Uma vez matriculado, a cobertura pode continuar para a vida toda, enquanto os prêmios são pagos. Se você adotar um filhote de cachorro ou gatinho, garantindo-lhes bloqueios precoces em taxas mais baixas e evita exclusões pré-existentes condição que poderia aparecer mais tarde.

Riscos para a saúde específicos da raça

Algumas raças têm condições hereditárias bem conhecidas. Por exemplo, Bulldogs e Bulldogs franceses são propensos à síndrome braquicefálica das vias aéreas; Golden Retrievers e Labs frequentemente desenvolvem displasias da anca e certos cânceres; Pastores alemães estão em alto risco para mielopatia degenerativa e displasia do cotovelo; e Maine Coon gatos muitas vezes enfrentam cardiomiopatia hipertrófica. Um plano que exclui problemas específicos da raça ou tem baixos limites anuais para as condições hereditárias pode ser inadequado para animais de estimação de raça pura. Sempre verifique a posição da política sobre as condições hereditárias e congênitas - algumas seguradoras cobrem-los, outros excluí-los ou impor períodos de espera.

Condições pré-existentes

A maioria das apólices de seguro de animais de estimação não cobre as condições pré-existentes – qualquer doença ou lesão que mostrou sinais clínicos antes da data de início da apólice ou durante o período de espera. Algumas seguradoras diferenciam entre as condições curáveis pré-existentes (por exemplo, uma infecção do trato urinário única) e incuráveis (por exemplo, diabetes). Se o seu animal de estimação tem algum problema de saúde conhecido, investigar se a seguradora oferece um período de espera após o qual determinadas condições podem ser cobertas. Geralmente, é melhor assegurar o seu animal de estimação antes de qualquer registro médico indicar um problema.

Seu orçamento e tolerância ao risco

Considere o quanto você pode realisticamente reservar para cuidados veterinários. Se você tem um fundo de emergência robusto e são confortáveis cobrindo uma nota de 5.000 a 10.000 dólares, você pode optar por um plano de alto dedutível, alto reembolso para manter os prêmios baixos. Se você lutaria para cobrir uma grande despesa inesperada, uma taxa de reembolso mais baixa dedutível e mais alta fornecer mais segurança financeira, embora a um custo mensal mais elevado. Também fator no limite anual: um limite de 5.000 dólares é barato, mas pode ser esgotado por um tratamento de câncer; cobertura ilimitada é mais caro, mas elimina esse risco.

Restrições da rede veterinária

Ao contrário do seguro de saúde humano, a maioria dos planos de seguro de animais de estimação permitem que você visite qualquer veterinário licenciado nos EUA ou Canadá. No entanto, alguns planos de baixo custo podem exigir que você use uma rede de veterinários aprovados ou impor penalidades para cuidados fora da rede. Sempre confirmar que o seu veterinário atual é aceito e se emergência ou encaminhamentos especializados são cobertos sem documentação extra.

Olhar em profundidade para as Opções de Cobertura

Compreender o que cada camada cobre ajuda você a evitar pagar por recursos que você não precisa ou perder cobertura para cenários que mais importam.

Apenas Acidente

Melhor para os proprietários de animais de estimação jovens e saudáveis que querem proteção contra traumas: atropelamento, mordidas, envenenamento, fraturas. É também útil para animais de estimação mais velhos onde a cobertura de doenças é proibitivamente cara devido a condições pré-existentes. Os prémios são tipicamente 20-40% menos do que os planos acidente-e-doença.

Acidente e Doença (Compreensão)

A recomendação padrão para a maioria dos proprietários de animais de estimação. Abrange acidentes mais doenças comuns, como infecções de ouvido, alergias, diarreia, e problemas mais graves, incluindo câncer, doença renal e cirurgias. Este plano fornece a proteção mais ampla e é adequado para animais de estimação de qualquer idade que não têm exclusões pré-existentes.

Benefícios/Adições Preventivas

Estes são pacotes separados que reembolsam para cuidados de rotina — tipicamente uma quantidade definida por serviço (por exemplo, $50 para um exame de bem-estar, $40 para uma vacina, $100 para uma limpeza dentária). Como esses custos são previsíveis, muitos proprietários acham que é mais barato para eles orçamento fora do bolso do que pagar o prêmio por um complemento de bem-estar. No entanto, se você preferir juntar tudo em uma taxa mensal, um plano de bem-estar pode simplificar o orçamento.

Como comparar os provedores de seguro de animais de estimação de forma eficaz

Com dezenas de seguradoras no mercado, uma comparação sistemática evita a paralisia da decisão. Use estes passos para avaliar suas opções.

Leia Comentários e verifique a força financeira

Veja as avaliações de clientes em sites independentes como o Trustpilot ou o Better Business Bureau. Preste atenção às reclamações sobre recusas de reclamações, reembolso lento ou serviço ao cliente ruim. Também verifique a classificação financeira da seguradora de agências como A.M. Best ou Standard & Poor's. Uma classificação forte indica que a empresa tem os recursos para pagar reclamações, mesmo durante as crises econômicas.

Examinar as Políticas de Amostras para Exclusões

Cada seguradora publica um documento de política completo (muitas vezes designado por “certificado de seguro”). Leia-o com atenção. As exclusões comuns incluem: [

• Condições pré-existentes (como observado)
• Procedimentos cosméticos (corte auricular, atracação da cauda)
• Terapias comportamentais (embora alguns planos mais recentes os cubram)
• ] Breagem e custos relacionados com a gravidez]
• Cuidados rotines (a menos que seja adquirido um complemento de bem-estar)
[FLT:] ] Períodos de espera por condições ortopédicas (frequentemente 6–12 meses para displasia do quadril)

Obter Citações Múltiplas

Use ferramentas de cotação on-line de sites como Pet Insurance Review ou diretamente de provedores. Certifique-se de introduzir detalhes idênticos (idade do animal, raça, dedutível, taxa de reembolso, limite anual) para obter comparações maçãs-a-maçãs. Em seguida, reduza para duas ou três empresas e solicite políticas de amostra.

Contactar o Serviço de Atendimento ao Cliente

Ligue ou use chat ao vivo para perguntar sobre os tempos de processamento de reclamações, como apresentar reclamações, e se o pagamento direto para os veterinários está disponível. Responsividade na parte da frente muitas vezes reflete serviço durante uma reclamação.

Exclusões e limitações comuns que você deve conhecer

Mesmo as políticas mais abrangentes têm exclusões. Ser informado evita surpresas desagradáveis.

• Condições pré-existentes: Como enfatizado, qualquer condição diagnosticada ou que apresente sintomas antes do início da política geralmente não é coberta. Algumas seguradoras têm uma subcategoria “curable” com um período de espera (por exemplo, 12 meses sem recorrência) antes de considerarem que foi coberta.
• Condições bilaterais: Se o seu animal de estimação desenvolve uma condição que afeta ambos os lados do corpo (por exemplo, displasia do quadril, lágrimas ligamentares cruciadas), algumas políticas só cobrem um lado. Verifique se a política tem uma cláusula de exclusão bilateral.
• Condições hereditárias e congênitas: Estas são explicitamente cobertas por algumas seguradoras, mas excluídas por outras. Se você tem um cão puro, este é um item de linha crítica.
• Períodos de espera: A maioria das políticas têm um período de espera (normalmente 14-30 dias para doenças, 48 horas para acidentes) antes de começar a cobertura. Condições ortopédicas muitas vezes têm períodos de espera separados, mais longos.
• Questões comportamentais: O treinamento ou a medicação para problemas comportamentais é muitas vezes excluído, embora algumas seguradoras especializadas agora ofereçam cobertura comportamental.
• Cuidado com rotina:Não coberto, a menos que você pague extra por um plano de bem-estar.

Dicas práticas para reduzir seu prêmio sem proteção para sacrifício

O custo do seguro de animais de estimação pode ser gerido com algumas escolhas inteligentes.

• Escolha um Dedutível Superior: A única forma mais eficaz de baixar o seu prémio mensal. Apenas certifique-se de que tem o fluxo de caixa para cobrir o dedutível se um crédito surgir no início do ano.
• Optar por uma taxa de reembolso de 70% ou 80%: Embora 90% pareça atraente, o salto premium é muitas vezes grande. Executando os números em uma reivindicação típica de US $ 2.000 pode mostrar que as economias de uma taxa de reembolso mais baixa compensar o risco.
• Selecione um limite anual que corresponda ao risco realista: Para um gato jovem e saudável, um limite de $10,000 pode ser adequado.Para um cão grande propenso a problemas ortopédicos ou câncer, cobertura ilimitada proporciona tranquilidade mental. Compare a diferença premium entre um limite de $10,000 e ilimitado – pode ser menor do que você pensa.
• Pagar anualmente: Muitas seguradoras oferecem um desconto (muitas vezes 5-10%) se você pagar o prémio anual inteiro de uma vez.
• Segure vários animais de estimação: Os descontos de vários animais de estimação da mesma seguradora podem reduzir o prémio de cada animal de estimação em 5-15%.
• Inscreva-se cedo: Filhotes e gatinhos obter as taxas mais baixas. Esperando até que o seu animal de estimação é mais velho aumenta o custo e risco de exclusões pré-existentes.

Cenários do mundo real: Quando o seguro paga

Considere estes exemplos para entender o impacto financeiro:

• Cenário A: Um Labrador Retriever de 2 anos de idade engole uma meia. Cirurgia de emergência custa $4.500. Com um plano de reembolso de 80% e um dedutível de $250 + $850 (20% dos restantes $4.250) = $1.100. Sem seguro, você paga $4.500.
• Cenário B: Um gato de 10 anos desenvolve hipertireoidismo. Diagnóstico hemograma, medicação e acompanhamento total $1,200 por ano. Com um plano de 90% e um $100 dedutível, você paga $100 + $110 = $210. Sem seguro: $1,200.
• Cenário C: Um pastor alemão de 5 anos de idade requer substituição bilateral da anca. Cirurgia custa $7.000 por lado, total de $14.000. Com uma política que tem um limite anual de $5.000, a seguradora paga $5.000 e você paga $9.000. Com uma política ilimitada em 90% e $500 dedutível, você paga $500 + $1,350 = $1,850 ea seguradora paga $12,150.