Mājdzīvnieku apdrošināšanas izpratne

Mājdzīvnieku apdrošināšana ir līgums starp jums un apdrošināšanas uzņēmumu, kas palīdz segt izmaksas par veterināro aprūpi jūsu sunim vai kaķim. Apmaiņā pret ikmēneša vai gada prēmiju apdrošinātājs piekrīt atmaksāt jums daļu no attaisnotajiem medicīnas izdevumiem, kad jūs atbilstat atskaitāmai. Šī finansiālā aizsardzība var būt nenovērtējama, ja jūsu mājdzīvnieks saskaras ar negaidītu slimību, traumu vai hronisku stāvokli. Saskaņā ar Ziemeļamerikas Mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas asociācija (NAPHIA), apdrošināto mājdzīvnieku skaits ASV ir pastāvīgi pieaudzis, atspoguļojot plašāku atzīšanu par vērtību mājdzīvnieku apdrošināšanas, pārvaldot neparedzamas veterinārās izmaksas.

Ne visi politikas ir vienādas, tāpēc tas ir ļoti svarīgi, lai saprastu dažādus pieejamos veidus un to, kā tie atbilst jūsu mīluļa īpašajām vajadzībām. Šeit ir trīs primārās kategorijas:

  • Accident-Tikai Apdrošināšana: Šis kauliņu plāns ietver traumas, kas radušās nelaimes gadījumos, piemēram, lauzti kauli, plēstas brūces vai uzņemot svešas lietas. Tas neattiecas uz slimībām, ikdienas aprūpi vai profilaktisko ārstēšanu. Šī iespēja bieži vien ir visizdevīgākā un var būt piemērota jauniem, veseliem mājdzīvniekiem ar zemu slimības risku, bet tas atstāj jūs pakļauti izmaksām no slimībām, piemēram, vēzi, diabētu, vai infekcijas.
  • Visaptveroša (Accident un Slimības) Apdrošināšana: Visbiežāk izvēle, tas attiecas gan uz negadījumiem un slimībām, tostarp nosacījumiem, piemēram, ausu infekcijas, alerģijas, artrīts, un iedzimtas slimības. Daudzi visaptveroši politikas arī ietver diagnostikas testus, operācijas, hospitalizācija, un recepšu medikamentus. Šis veids piedāvā plašāku aizsardzību un parasti ir ieteicama lielākajai daļai mājdzīvnieku īpašniekiem.
  • Labklājības plāni (preventīvā aprūpe): Tie ir papildinoši vai atsevišķi noteikumi, kas atlīdzina par ikdienas aprūpi, piemēram, ikgadējiem eksāmeniem, vakcīnām, blusu/sirdstārpu profilaksei, zobu tīrīšanai un spaying/neutering. Labklājības plāni nav īsta apdrošināšana (tie ir vairāk kā iepriekš apmaksāti budžeti), bet var palīdzēt izlīdzināt paredzamos ikgadējos izdevumus. Daži apdrošinātāji apvieno veselības apdrošināšanu visaptverošā plānos papildu maksas saņemšanai.

Izpratne par šīm atšķirībām palīdz izvēlēties pārklājumu, kas atbilst jūsu mīluļa dzīvesveidam un riska tolerancei. Piemēram, jaunu, iekštelpās esošu kaķi var pienācīgi aptvert visaptveroša politika bez veselības braucēja, savukārt augstas enerģijas labradors Retrīvers varētu gūt labumu gan no nelaimes gadījumu, gan veselības seguma, lai pārvaldītu kopīgas problēmas un profilaktisko aprūpi.

Galvenie faktori, kas jānovērtē, izvēloties mājdzīvnieku apdrošināšanu

Kad jūs saprotat pamata politikas veidus, nākamais solis ir salīdzināt konkrētas iezīmes, kas būtiski ietekmē gan izmaksas un vērtību plāna. Šādi faktori ir svarīgi, lai apsvērtu:

Aptvēruma opcijas un izņēmumi

Standartizņēmumi ietver jau iepriekš pastāvošus nosacījumus (apspriesti turpmāk), kosmētikas procedūras, audzēšanas izmaksas un daudzas uzvedības ārstēšanas.

  • Hroniskas un iedzimtas slimības (piem, gūžas displāzija, diabēts, alerģijas)
  • Specializētās referenču un neatliekamās palīdzības nodaļas
  • Recepšu zāles un terapeitisko uzturu (ja noteikts par segtu stāvokli)
  • Alternatīvas terapijas (akūtība, fizikālā terapija) – bieži piedāvā kā braucējiem

Esiet piesardzīgi attiecībā uz politiku ar gariem sarakstiem ar šķirnes specifiskām izņēmumiem. Piemēram, daži apdrošinātāji var izslēgt visus nosacījumus, kas ir kopīgi brachycephalic šķirnēm (piemēram, buldogs vai persieši) - ievērojama plaisa, ja jums pieder viena no šīm šķirnēm. ASPCA iesaka izlasīt smalko izdruku uzmanīgi, lai nodrošinātu jūsu mīluļa iespējamās veselības problēmas ir aptvertas.

Atskaitāmie instrumenti

Atskaitāmais ir summa, ko Jūs maksājat ārpus kabatas, pirms apdrošināšanas sabiedrība sāk atmaksāt Jums. Atskaitāmie posteņi var būt:

  • Gada – Visbiežāk modelis. Jūs maksājat noteiktu summu katru politikas gadu (piemēram, 250 dolārus) pirms seguma aktivizē. Kad izpildīti, visi turpmākie pieprasījumi par šo gadu tiek atmaksāti pēc izvēlētās likmes.
  • Per-Condition – Atsevišķa atskaitāma attiecas uz katru jaunu nosacījumu, kas var saskaitīt ātri, ja jūsu dzīvnieks attīsta vairākas problēmas.
  • Per-Incident – Atskaitāms tiek iekasēts katru reizi, kad jūs apmeklējat vet par jaunu traumu vai slimību, kas var arī uzkrāties.

Gada atskaitāmās summas parasti ir paredzamākas un budžeta ziņā draudzīgākas. Augstākas atskaitāmās summas samazina jūsu prēmiju, bet palielina sākotnējo finansiālo risku, bet zemākas atskaitāmās summas paaugstina prēmiju, bet nodrošina ātrāku izmaksu.

Atmaksāšanas likmes

Tas ir procentuālais no attaisnotajiem izdevumiem apdrošinātājs maksās pēc atskaitāmās ir apmierināts. Tipiski likmes ir 70%, 80%, vai 90%. Piemēram, ar 80% atmaksas likmi, ja jums rodas $1,000 segtās izmaksas, apdrošinātājs maksā $800 (mīnus atskaitāms). Izvēloties augstāku atmaksas likmi samazina jūsu finansiālo slogu uz vienu pieprasījumu, bet paaugstina jūsu ikmēneša prēmiju. Aprēķiniet savu paredzamo ikgadējo veterināro izdevumu, lai redzētu, kura procentuālā daļa ir jēga jūsu situācijai.

Gada un mūža seguma ierobežojumi

Lielākā daļa politiku nosaka maksimālo pabalstu limitu gadā (piem, $5,000, $10, vai $20,000). Daži arī ir mūža cepure — kopējā summa, ko politika kādreiz maksās. Hroniskiem apstākļiem, piemēram, vēzi vai gūžas displāzija, zems gada limits nozīmē, ka jūs varētu izplūdes pārklājumu ātri. Politika bez gada vai mūža ierobežojumu (bieži sauc par "neierobežots" pārklājums) ir ideāls, bet komandas lielāku prēmiju. Ja jūs nevarat atļauties neierobežotu segumu, meklēt plānus ar griestiem vismaz $10,000 - $20,000 gadā.

Vecuma ierobežojumi un iepriekš pastāvoši nosacījumi

Daudzi apdrošinātāji piemēro vecuma ierobežojumus jauniem ieradumiem — daži nepieņem suņus vai kaķus, kas vecāki par 12–14 gadiem. Pat ja viņi pieņem vecākus mājdzīvniekus, prēmijas var būt ievērojami augstākas. Iepriekšējie apstākļi gandrīz vienmēr ir izslēgti. Iepriekš pastāvošs nosacījums ir jebkura slimība vai trauma, kas parādīja pazīmes vai tika diagnosticēta pirms politikas sākuma datuma (vai gaidīšanas periodā). Daži apdrošinātāji var segt ārstējamus apstākļus (piemēram, urīnceļu infekciju), ja dzīvnieks ir bijis bez simptomiem noteiktu laiku (piemēram, 12 mēnešus), bet neārstējami vai hroniski apstākļi (artrīts, diabēts) paliks pastāvīgi izslēgti. Iemāciet savu mājdzīvnieku, kamēr tie ir jauni un veseli, lai izvairītos no šīs bedraf.

Nogaidīšanas periodi

Visām politikām ir nogaidīšanas periods starp brīdi, kad jūs pērkat politiku, un kad sākas aptvērums. Tipiski gaidīšanas periodi ir:

  • Nelaimes gadījumi: 1–3 dienas
  • Slimības: 14–30 dienas
  • Ortopēdiskie stāvokļi (piemēram, smadzeņu saišu savainojumi, gūžas displāzija): 6–12 mēneši

Jūs nevarat iesniegt prasību par jebkuru nosacījumu, kas parādās gaidīšanas periodā. Ja jūsu dzīvnieks saslimst divas nedēļas pēc uzņemšanas, prasība tiks liegta. Plānot uz priekšu un iegādāties apdrošināšanu, pirms rodas jebkādas veselības problēmas.

Pētot mājdzīvnieku apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējus

Tagad, kad jūs zināt, ko meklēt politikā, ir pienācis laiks novērtēt uzņēmumus aiz politikas. Nodrošinātājs uzticamību un klientu apkalpošana ir tikpat svarīgi kā seguma termini. Izmantojiet šīs stratēģijas, lai sašaurinātu savas iespējas:

Lasīt klientu atsauksmes un vērtējumus

Neatkarīgas pārskata vietnes, piemēram, Patērētāju ziņojumi un Labāka biznesa birojs piedāvā reitingus un sūdzību vēsturi. Meklējiet modeļus: biežas sūdzības par lēnu pieprasījumu apstrādi, liegtas prasības, vai slikta komunikācija ir sarkani karogi. Arī pārbaudīt sociālo mediju un mājdzīvnieku īpašnieku forumus par tiešu pieredzi.

Finanšu stabilitātes pārbaude

Apdrošināšanas uzņēmumiem ir jāspēj izmaksāt prasības pat sarežģītos tirgus apstākļos. Finansiālā spēka reitingi no aģentūrām, piemēram, A.M. Best vai Standard & Poor’s var norādīt, cik iespējams, uzņēmums ir palikt maksātspējīgs. “A” (Izcils) vai augstāks reitings ir vēlams.

Jautāt ieteikumus

Veterinārārsti bieži vien ir aizkulisēs, par kurām uzņēmumi maksā nekavējoties un kuras bieži noliedz pretenzijas.

Vērtēsim prasību procesu

Vai uzņēmums piedāvā iesniegt ar mobilajiem lietotnēm saistītus pieprasījumus? Cik ilgi parasti viņi veic atmaksu? Daži pakalpojumu sniedzēji apstrādā prasības nedēļas laikā; citi var prasīt mēnesi. Vienkāršāka pieteikumu iesniegšana un tieša samaksa uz veto (ja iespējams) var samazināt jūsu papīru un ārpus kabatas stresu.

Kā iegūt un salīdzināt citātus

Kad jums ir īss saraksts ar pakalpojumu sniedzējiem, apkopot citātus par tiem pašiem pārklājuma līmeņiem, lai veiktu ābolu-to-apples salīdzinājumu.

  1. Pieprasījuma citāti Online vai pa tālruni – Lielākā daļa apdrošinātāji ļauj ievadīt jūsu mīluļa informāciju (šķirne, vecums, atrašanās vieta) lai iegūtu tūlītēju citātu. Vai tas vismaz trīs līdz pieci pakalpojumu sniedzējiem.
  2. Izmantojiet salīdzināšanas tīmekļa vietnes – Neatkarīgas vietnes, piemēram, PetInsurance.com vai ConsumersAdvocate.org var palīdzēt jums redzēt blakus citātus un funkcijas, bet vienmēr pārbaudīt tieši ar apdrošinātāju pirms pirkšanas.
  3. Ieskatieties Atlaides – Daudzi uzņēmumi piedāvā atlaides:
    • Apdrošinot vairākus mājdzīvniekus (parasti 5–10% no katra)
    • Ikgadēja samaksa mēneša vietā
    • Militārais vai pirmās personas statuss
    • Pieslēgšanās pet, kas ir mikrokristalizēts
  4. Evaluate Segage vs. Cost – Lētākais polises variants var svārstīties uz svarīgiem segumiem. Salīdzināt gada prēmiju ar atskaitāmo, atlīdzības likmi un gada maksimālo. Izmantojiet vienkāršu formulu: Gada prēmija + (paredzētās gada veto izmaksas × līdzmaksājuma procenti) ♦ atskaitāmais, lai aplēstu kopējos ārpus kabatas izdevumus.
Pro tip: Ja jums pieder tīršķirnes suns vai kaķis, kas pakļauts dārgiem iedzimtiem apstākļiem (piemēram, buldogi, Dahshunds, Maine Coons), tad prioritāte ir plāni ar neierobežotu gada segumu un bez atskaitāms uz vienu nosacījumu – pat tad, ja tas nozīmē augstāku prēmiju.

Politikas noteikumu izpratne

Pirms parakstāties, rūpīgi izlasiet politikas dokumentu, ne tikai mārketinga brošūru. Īpaša uzmanība jāpievērš šiem punktiem:

Prasību iesniegšanas un atmaksāšanas process

Parasti, jūs maksājat veterinārārsts pilnībā laikā pakalpojumu, tad iesniedziet pieprasījuma veidlapu kopā ar pasūtījumu rēķinu. Apdrošinātājs reiburies jums ar pārbaudi vai tiešu depozītu dažu nedēļu laikā. Daži uzņēmumi piedāvā “veterinārās tiešās algas”, kur viņi maksā vet tieši, un jums tikai parādā atlikušo atlikumu (atskaitāmais un līdzmaksājums). Apstipriniet, kuras metodes jūsu pakalpojumu sniedzējs atbalsta. Saprast, kāda dokumentācija ir nepieciešama — daži prasa medicīniskos ierakstus par katru prasību, kas var palēnināt lietas uz leju.

Atjaunošanas un anulēšanas politika

Lielākā daļa mājdzīvnieku apdrošināšanas polises ir atjaunojamas, kamēr prēmijas tiek maksātas, bet tie nav garantēta atjaunojamas tādā pašā veidā kā cilvēka veselības apdrošināšana ir. Pārbaudiet, vai apdrošinātājs var atteikties no atjaunošanas pēc lielas prasības vai, ja viņi var palielināt prēmijas patvaļīgi, pamatojoties uz jūsu mīluļa vecumu vai prasību vēsturi. Dažas valstis ir noteikumi, kas ierobežo šādas darbības, bet tas ir drošāk izvēlēties uzņēmumu ar reputāciju stabilu cenu un godīgu atjaunošanas praksi.

Dzīves laiks pret gada politiku

„Dzīvības apdrošināšanas” polise nozīmē apdrošināšanu, kas turpinās, kamēr jūs atjaunosiet, bet apdrošinātājs var katru gadu koriģēt prēmijas. „ierobežota laika” polise attiecas uz nosacījumu tikai uz noteiktu periodu (piemēram, 12 mēneši). Hroniskiem vai mūža apstākļiem dzīves ilguma politika ar atskaitāms uz vienu nosacījumu ir labāka, jo jūs nezaudēsiet segumu vidēji ilga ārstēšana. Izvairieties no laika ierobežošanas politikas, ja vien jūsu budžets nav ļoti saspringts un jūsu dzīvnieks ir jauns.

Apzināta lēmuma pieņemšana

Pēc tam, kad savākt visu informāciju, ir pienācis laiks izvēlēties. Apsveriet šos pēdējos kontrolsaraksta priekšmetus:

  • Jūsu mājdzīvnieku šķirne un vecums – Dažām šķirnēm ir prognozējami veselības riski; faktori tiem jūsu atlasē. Vecākiem mājdzīvniekiem ir nepieciešams spēcīgs slimības segums; jaunākiem mājdzīvniekiem var būt sods tikai ar negadījumu dažus gadus.
  • Jūsu finanšu situācija – Vai jūs varat rīkoties augstu atskaitāms ietaupīt ikmēneša prēmijas? Ja neparedzēts $5,000 vet rēķins radītu finansiālas grūtības, izvēlēties zemāku atskaitāmo un augstāku atmaksas likmi - pat ar augstāku prēmiju.
  • Uzticies saviem instinktiem – Ja pakalpojumu sniedzēja klientu apkalpošanas process ir nelietderīgs vai nepārredzams, tas ir sarkans karogs, kad jums ir nepieciešams iesniegt prasību. Ejiet ar uzņēmumu, ar kuru jūs jūtaties ērti.
  • Pārskatiet katru gadu – Jūsu mīluļa veselība un finanses mainās. Katru gadu uzlieciet atgādinājumu pārskatīt savu politiku, salīdzināt to ar citiem piedāvājumiem, un pielāgot segumu, ja nepieciešams (piemēram, palielinot gada maksimālo kā jūsu pet vecumu).
  • Pastāviet Informēts – Mājdzīvnieku apdrošināšanas produkti attīstās. Jauni braucēji, labākas atlīdzības iespējas, un jaunās tehnoloģijas (televeselība, valkājami veselības monitori) kļūst pieejami.

Secinājums

Izvēloties pareizo mājdzīvnieku apdrošināšanu savam sunim vai kaķim, tiek veikta atbilstība jūsu dzīvnieka īpašajiem veselības riskiem ar politiku, kas atbilst jūsu budžetam. Vispirms izprotiet politikas pamatveidus (negadījumus, visaptverošus un labsajūtu). Tad novērtējiet galvenos faktorus: atskaitāmās summas, atlīdzības likmes, seguma ierobežojumus, izņēmumus un gaidīšanas periodus. Pētniecības pakalpojumu sniedzēji rūpīgi — skatieties tālāk par cenu, lai pieprasītu, reputācija, un finansiālo spēku. Salīdzināt vairākus citātus, izmantojot atlaides, lai samazinātu izmaksas. Visbeidzot, uzmanīgi izlasiet politikas noteikumus, īpaši attiecībā uz iepriekš pastāvošajiem nosacījumiem, atjaunošanas tiesības, un prasības procedūras.

Ar rūpīgu domu un pētījumu, jūs varat atrast mājdzīvnieku apdrošināšanas polisi, kas nodrošina mieru un nodrošina jūsu pūkains ģimenes loceklis saņem labāko veterināro aprūpi - neradot finansiālu spriedzi. Jūsu mājdzīvnieks ir atkarīgs no jums, lai pieņemtu gudrus lēmumus; sākt šodien, apkopojot citātus un lasot soda izdruku. Ieguldījumi laikā tagad var ietaupīt tūkstošiem dolāru un neskaitāmas raizes vēlāk.